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"新中产"保险配置的基本思路和步骤

时间:2019-09-05 来源:撼晓几多枝

一份【2018新中产报告】显示,传统意义上的中产家庭,主要看六个维度:

1)年收入:20万-50万

2)资产:净资产200万以上,流动资产50万以上,具备一定的理财知识。

3)消费:年消费8万-20万

4)生活:拥有宽敞的居住空间以及中档以上的交通工具,注重生活品质。

5)心理:与别人比较时,有时候感觉自己很富有,有时候又发现自己不是很富有。

6)福利:没有高净值人群的巨大福利,也没有低收入阶层的保底福利。

认为自己属于新中产的群体,更注重走出去看看,增强自己对时间的理解;也更注重健康,他们在消费、审美和与世界的连接方式上更现代也更加新潮。

"新中产"保险配置的基本思路和步骤

我们还看到对于商业保险的配置比例非常低,这就说明新中产的风险保障意识还有待加强,行业潜力发展巨大。

今天我们就来聊聊新中产家庭商业保险配置的问题,我们首先来看一张图:

"新中产"保险配置的基本思路和步骤

这是一张家庭投资理财金字塔,分为保障、保值、增值(投资)、投机四个层次

保障层的配置主要是:活期储蓄(日常开销)、保障类保险、自住房产(刚需)

保值层的配置主要是:定期储蓄、国债、银行理财、理财型保险、网络理财(支付宝、京东等)

增值层(投资层)的配置主要是:投资性房产、股票、基金、企业债、信托

投机层的配置主要是:艺术品、外汇、期货、黄金……

这四个层次构成了家庭资产配置的主要形式,从金字塔底部到顶部,风险依次增大。

"新中产"保险配置的基本思路和步骤

市面上的保险产品纷繁复杂,行业信息极不对称,对于一个家庭来说,系统性配置保障性保险需要有一个基本思路,我们总结了4个要点和大家分享:

1. 以家为单位

今天我们讨论的是中产家庭的保险配置思路,所以单身的暂时不在讨论范围(可以做一些参考);很多家长非常重视孩子的健康保障,很多刚出生就给孩子投保了重疾险,但是往往都不给自己投,设想一下,如果得重疾的不是孩子是大人呢?特别是家庭经济支柱得了重疾,短期内家庭的收入来源中断了怎么办?所以家庭保险的配置不能以个人为中心,而是要以家庭为单位,这里就涉及到一个保额分配问题。

传统的家庭结构一般是:小孩、家庭支柱、老人

家庭支柱:家庭支柱分担了家庭的日常开销、孩子的教育支出、老人的赡养,以及房贷、车贷等的负债支出,可以说我们这一代的家庭支柱是最不能出现意外的一代;不能生病、不能发生意外、不能说走就走,因为家庭支柱的一举一动都关乎到整个家庭的命运。

特别是我们很多中产家庭在资产配置结构上的比例严重失调,过分侧重增值、保值的投资比例,对影响家庭未来命运的基础保障做得非常不到位,就像我们上图看的那张金字塔图,保障类保险作为金字塔的基石,一旦基石出现松动或垮塌,基石之上的建筑必将处于裸奔状态,保障性保险是以最低的保费支出去撬动最大的风险保额,是家庭财务风险规避的最重要手段之一。

"新中产"保险配置的基本思路和步骤

所以作为家庭支柱,需要把保障和保额做全做足,基本配置的险种如下:

定期寿险+意外险+重疾险+医疗补充险

保额遵循的基本原则是:最幼子女独立前家庭必须的各项支出(生活开支、孩子教育、父母费用及车贷房贷等)-储蓄及可快速变现的资产-夫妻另外一方未来可预期的基本收入(最幼子女独立前),这是国际上比较流行和认可的保额计算法。

如果对于各项支出无法预测,还有一个比较方便的办法,就是以个人年收入的10倍为基本保额,当然不同家庭面临不同的资产、负债和人员结构,对于保费支出必须在合理适度可承受的范围内。具体每个险种的保额分配我们将在后面讲到。

小孩:小孩不承担家庭经济责任,寿险可以不用考虑,以健康保障和意外为主要目的,保费支出无需占用过多的家庭资产;对于普通中产家庭,如果当下有较高的负债压力,可以考虑先给孩子配置一份定期重疾+一份意外险,可以保到孩子参加工作为止;如果家庭有余力,可以给孩子配置一份多重给付终身重疾,因为孩子生命周期长,未来有更好的医疗技术来支持,多重给付会更有意义。

老人:老人也不是家庭的主要经济来源,而且随着年龄的增长,配置重疾险的价格已经非常高了,有时候甚至会出现保费和保额倒挂的情况,所以为了转移疾病和意外风险,同时又能控制支出,可以优先考虑:医疗补充+意外险,如果老人的身体状况较差,无法投保医疗险,可以考虑投保老人防癌险。

2. 按需求定制

保险产品是一份金融契约,契约上的白纸黑字是核心,投保之前你首先要问自己保障的内容是否符合你的需求、费率是否能够接受、是否看重公司品牌、公司偿付能力是否充足、保单投诉情况等等,这里再延伸出两个主题:

1)拒绝推销,摒弃产品导向的思维,避免误导

保险代理人都是典型的产品导向,正所谓不在其位不谋其政,作为一家保险公司的代理人,他的职责就是把公司的产品推销出去,所以无论是这家公司推出什么样的产品他都必须毫无保留的美化它、包装它,当然现在这一招已经不好使了,客户越来越理性、越来越懂产品。我们并不看好代理机制的未来,因为代理人很难做到客观公正的去看产品;我们的思维绝不能停留在卖方思维,而是更多的去关注买方的需求。

"新中产"保险配置的基本思路和步骤

2)量身定制,只买对的,不买贵的

现在任何行业都在讲定制化,保险业也不例外,很多公司越来越重视客户需求定制化,无奈公司产品结构单一化的限制,很难做到契合客户需求的定制化方案。工薪族和企业主对保障的需求都是不尽相同的,工薪族直接也会因为不同的财务和家庭情况面临不同的产品需求,所以一家公司的产品是远远满足不了不同需求群体的。所以市面上所谓的爆款、国民产品是需要谨慎对待的。

3. 保额和保障

保额是保障的重中之重,市面上各种形态的险种太多,抓重点、取关键。保额在上面提到过,要能够足额覆盖孩子在未成年之前的各种资金敞口。对于家庭支柱来说,配置保障型保险的基本步骤是:先定寿、意外,后重疾、医疗,对于资金预算不高的人来说,首要配置的是定期寿险和意外险,其次可以考虑配置定期重疾或者消费型纯重疾,这些险种的费率都不是很高,却能撬动很大的风险保额。对于资金相对宽裕的人来说,可以一步到位。各个险种保额的配置大致是:

定期寿险保额=家庭年支出的十倍(覆盖心理恢复期)+负债

重疾险保额=家庭年收入的五倍

意外险保额=家庭年收入的三到五倍

医疗险保额=每人不低于100万